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多少钱为家人买安心
本刊记者·王颖
日期：
2004-08-02
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该如何为家庭建立保障？
他毕业于国内名牌大学，在国际知名公司工作多年，后来创办了自己的公司，正是英气勃发、事业如日中天的阶段。但癌症无情地将他击倒，留下娇妻和幼子。所幸的是，他在生前投了总额高达800多万的寿险，给家人的生活提供了有力的保障。
看到这则关于国内最大的寿险理赔案的报道，今年38岁的陈先生陷入了沉思：目前凭着自己每年相当丰厚的收入，家人过着衣食无忧的生活。万一哪天自己发生不幸，怎样才能避免家庭生活品质骤降？看起来，给自己的家庭建立一份保障是非常有必要的。那么，该如何为家庭建立保障？建立多大的保障才可以安心？
中美大都会人寿的谢经理经常与陈先生这样的客户接触，她深知客户的这种困惑。谢经理认为保险一不能防病、二不能防意外，客户买保险就是为了买安心。因为如果你买了保险，万一有一天发生意外的时候，你知道爱人不用把房子还给银行，孩子的教育不会受到影响，父母到老的时候有钱养老，而这份安心说到底，是你对家人的爱和责任。
但是目前各家保险公司的寿险产品名称繁多，客户在买保险的时候往往不太清楚为什么买这个产品而不买那个？为什么买10万的额度而不是20万？已经购买的保险是不是能给家庭足够的保障？谢经理分析说，这些寿险产品归根结底是由几个基本的产品形态组成的，简单来说就是储蓄型和保障型，例如终身寿险、两全寿险、定期寿险等。
储蓄型产品解决的是“人活得太久”的问题，保户在退休之后，收入不足，可以通过购买储蓄型产品来获得退休后的保障；保障型产品解决的是“人走得太早”的问题，其特点是低保费、高保障，在被保险人发生保险事故后，其家人会获得保险公司的保险给付，以解决未来生活的各项费用开支。另外，中美大都会人寿引进了一个新的寿险产品：家庭收入保障定期寿险。该产品的特点是若保户在保障期内身故，从那一刻起，后期保费豁免，但其家人每年可以在保险公司领取一笔钱，一直领到保险期满。相当于这个保户还活在世上，每年给家里带来一笔收入。
谢经理以这位陈先生为例，进行了分析：
1、陈先生是家庭的主要经济支柱，如果他出现风险，在经济上对家庭的打击将是沉重的，所以，他是家庭保障的主要对象。
2、陈先生上有父母、下有孩子，还有50万的房屋贷款，目前过着有品质的生活，他对家庭的责任自然就体现在：赡养父母、抚养孩子、还清贷款、维持家庭现有生活品质等方面。
该方案每年仅需缴纳几千元保险费，而寿险保障额度最高给付可高达200万元。再加上健康险和意外险，陈先生就建立了一个完整的保障方案，而这个方案中的各个产品及其保障额度都是针对陈先生的各项具体需求建立的。如果陈先生发生保险事故，他的家庭未来几十年的生活是可以得到保障的，每个月只需交纳一千元左右的保费。
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