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平安普惠 落子平安大棋局

文|本刊记者 修思禹 日期: 2016-09-30 浏览次数: 1408

  赵容奭中文讲得很不错,在最近一次亮相中,他用流利的中文做了20分钟演讲,解读了平安普惠品牌新理念“信任就是力量”。

  不过他坦言,在与同事交流工作的时候,为了避免出错,大部分的时候都是用英文,在接受《英才》记者的采访中也是如此。

  英文并非赵容奭的母语。赵容奭是土生土长的韩国人,加盟中国平安之前,他一直在韩国的金融机构工作。2007年,已经在韩国汇丰银行担任高管职务的赵容奭,在前任领导的推荐下,飞赴上海接受平安集团董事长马明哲的面试。第二天,赵容奭便回到韩国递交辞呈,收拾行装搬到上海,入职平安集团旗下平安信保。

  2015年3月,平安集团宣布将旗下平安信保事业部、平安直通贷款事业部以及陆金所P2P小额信用贷款三大业务板块整合,成立为新的业务集群——平安普惠,赵容奭任董事长兼CEO。

  从赵容奭交出的成绩单上看,他没有辜负马明哲的信任。截至今年7月底,平安普惠贷款余额已突破1200亿,累计有1600万名用户数据,目前已是中国最大的消费金融服务商。

  不过,在政府力推消费金融发展的大背景下,小贷公司如雨后春笋,相关的负面新闻更是层出不穷,除了出身名门,平安普惠可能领跑行业吗?

  

  信任变现

  平安普惠之前的品牌口号是“专业让贷款更简单”,现在升级为“信任就是力量”。几个字的转变,是为了更突出其金融产品特色。

  “金融行业当中,特别是贷款行业,很难搭建一个品牌。因为急需用钱的客户不太会注意品牌概念,只关心什么时候能拿到钱。如果我们按照传统的金融模式,要客户拿收入证明,抵押证明,还要面试等,不但会拖很长时间,双方还会失去信任。而且很可能我们拿到的证明都是假的”,赵容奭说,现在平安普惠只需要在信任的基础上,通过与第三方机构对接,在系统中甄别客户真实的信息,比如社保,纳税,甚至每个月跟家人通话的时间,就可以判断是否能借钱给他。平安普惠业务数据能实现快速增长,也正是得益于简单快捷的产品体验。

  以其最近推出的一款主要针对年轻一代的贷款产品——“i贷2.0”为例,该产品采用全线上操作的方式进行,最高授信额度3万元人民币,最快3分钟放款,极其方便。

  但不要以为信任是没有成本的。赵容奭及其团队在改变传统业务模式之前,也交了不少的“学费”,在经过一系列与恶意欺诈者的斗智斗勇之后,才找了风控与信任之间的平衡点。

  截至2015年底,中国互联网信贷损失率为18%,而平安普惠的信贷损失率只有5%左右。赵容奭说,数据分析能力是平安普惠的核心竞争力之一。平安普惠将客户所有的变量放到一起,不同因素有不同权重,用评分卡来为每个客户打分。评分卡根据不同的产品、渠道、区域和城市都有所不同。以评分卡结果为依据,平安普惠为客户提供最合适的信贷定价和贷款服务。同时,这个评分体系也会不断进行优化调整。

  有业内人士指出 保险公司最厉害的就是精算,平安更是擅长此道,表面上看似简单,背后隐藏着强大的技术手段。在借款之前,平安普惠已通过后台数据的严格审批,把按好了风险。“他们(平安普惠)是从银行不愿意花精力经营的群体中,精准挖掘出更大一批优质的客户群体开发培养。虽然这一群体中,存在违约成本高的风险,但只要诚信的人达到一定比例,经过严格测算而设定的还款利息标准,就足以覆盖其不良还款率”。

  银行不愿意浪费精力的人群,平安普惠却投入巨大精力开发培养,其意义何在?

  

  落棋何处

  近年来,全世界经济格局发生很大变化,但中国家庭仍然处于高储蓄、低负债、低消费的状态。去年美国GDP当中68%的消费来自家庭消费,而在中国比例仅占38%。

  中国人是出了名的“不敢借钱”,但今年3月底,央行和银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面,提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。可以预见,随着移动互联网技术的发展,大数据和云计算技术的突破,以及有着新一代消费观念人群的崛起,中国个人消费信贷市场将有望从萧条走向繁荣。

  “在中国,现在有1.3万个小额贷款公司或P2P公司,没有一家公司形成了强势的品牌。对于搭建自己的品牌来说,这是一个很好的时机”。赵容奭说,近期平安普惠月均新增贷款达200亿元。而每月客户中约25%都是信任带来的老客户。

  他预测到2020年,国内个人贷款市场规模会从现在的28万亿元上升到52万亿元,并期望平安普惠可以从中分到2%的市场份额。如果根据平安普惠当前1200亿元规模的贷款余额,相当于4年的时间内要翻10倍。

  数据显示,今年上半年,平安集团的净利润是647亿元,如果未来如赵容奭所预期,平安普惠甚至有希望成为平安集团未来最大的利润增长点。

  对很多成功的企业家来说,钱达到一定的程度就只是数字,但对于马明哲来说,更大的理想绝非更多数字。据说,马明哲对平安集团最大的期冀,就是成为最大的消费金融服务提供者,平安普惠无疑是马明哲布下的大棋局中关键一子。

  而平安普惠成立之初,赵容奭就没有掩饰自己的“野心”,在接受媒体采访中他曾说,平安普惠要成为国内最大、全球领先的消费金融机构。

  目前,平安集团已是国内为数不多的全牌照金融机构,从前端支付到后端运营,平安集团基本全方位覆盖了金融业务。简单来说,如果客户选择平安,无论是买保险,还是开股票账户,无论存款还是借款,都可以通过一个工作人员,在一个终端上满足所有的金融需求,只要客户愿意,资金可以一直在平安金融的大系统里循环。

  保险圈子里的人常说“马明哲是神”,因为他总能领先一大步看到未来。而赵容奭说,9年前,他义无反顾地来到中国,是马明哲的真诚打动了他,“我能感觉到马总是非常认真地想做成这件事。所以我认为自己的人生也会在中国改变”。

  当然,谁都不可能成神,但在一个领域中,总有人会抢占先机,不是马明哲,也会是别人。

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