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支付宝再试金融底线

文|本刊记者 张延陶 日期: 2013-03-29 浏览次数: 2303

  对于银行信用卡的业务员们来说,这一定是个令人沮丧的消息。当他们还在为了完成签约指标而不得不选择“杀熟”的时候,阿里金融的“虚拟信用卡”已经从传说成为现实。

  今年3月初,备受关注的阿里金融“信用支付”业务终于在西湖边得以正式确认。阿里金融事业群总裁胡晓明表示,阿里信用支付将于4月中旬在浙江、湖南试点,9月底将覆盖全国各大城市。

  2012年,淘宝和天猫的交易额突破万亿元,虚拟网络如今已经变成一个令人震撼的大市场,很多实体商铺已经被挤压得举步维艰。

  今年被称为移动金融行业蓄势待放的元年。那么,“虚拟信用卡”的推出,是否意味着移动金融行业爆发增长阶段已经开始?对于传统银行业来说,互联网金融的崛起会是“祸之将至”吗?

  8000万用户群

  据阿里金融方面介绍,阿里金融将向支付宝用户提供的“信用支付”,消费者可获得最高5000元的消费额度,还可以享受长达38天的免息期。支付宝用户(包括商家和消费者)将根据不同评级,获得相应授信支付的功能。

  支付宝相关业务人员告诉《英才》记者,按计划,这一产品将首先在试点区域的无线端投入使用,目前正处于内测阶段。

  该人士还透露,信用支付上线后仅可用于淘宝网及天猫网的消费。不过,卖家资质的认定门槛并不高。现有的卖家中,只要其店铺支持信用卡支付,那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付;而那些目前不支持信用卡支付的卖家,只要他符合信用支付的审核资质,也将自动成为信用支付支持的卖家。

  据粗略统计,单天猫商城的卖家数量就已经达到5万多。不算上淘宝网的信用卡资质卖家,信用支付业务的潜在客户数绝对不容小觑。另据支付宝官方网页披露,符合“信用支付”要求的买家,已经达到8000万。从如此庞大的用户群看来,信用支付业务将会为阿里金融带来可观的前景。

  为何阿里金融选择发力信用支付呢?在胡晓明看来,信用支付的推出,意在提高手机支付成功率。

  先看一串数字。据《英才》记者了解,去年“光棍节”当天,支付宝实现成功交易笔数1亿零580万笔,其中无线支付有近900万笔,占比8%,而在2011年无线支付数只有171万笔,占比5%。通过数据的比较不难看出,无线支付这一领域具有巨大的发展空间。

  然而根据阿里金融的数据显示,当前手机支付面临一个大困境——2012年支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付,成功率仅为38%,还有62%是客户创建交易以后,支付却不成功。试想,如果手机支付的成功率可以进一步提升,那么光棍节的交易额神话,又岂止如此?

  根据中国人民银行关于非金融机构支付业务许可的公告,支付宝目前已经手握该许可。那么,手机支付又何必肥水流向外人田呢?

  不过,胡晓明强调,“阿里金融只是要建立一个平台,而非与银行抢生意。”

  但广州金融学院院长陆磊告诉《英才》记者,就像当年淘宝网对于实体店会构成冲击一样,信用支付的出现以及发展,对实体金融会构成事实上的竞争。

  冲击实体金融?

  “身份证、学历、工作证明、社保……除非你有房有车,否则现在想办一张信用卡,以上条件你没上几样是肯定不行的。”一位银行信用卡业务员熟练地向《英才》记者解答如今办理信用卡所需的条件。在结束采访前,该业务员还不忘询问记者是否需要办理信用卡,并无奈地称,一年70张的任务如完成不了,还要每张扣100块钱。

  业界对此次阿里金融“信用支付”的主流评论是:“阿里巴巴旗下支付宝即将推出的‘信用支付’,无疑将对银行信用卡业务产生分流”。

  然而,“信用支付”对银行来说真的是“狼来了”吗?

  中国人民大学金融与证券研究所李永森教授对《英才》记者说,很多人认为“信用支付”产品的推出,会冲击传统银行的信用卡业务,虚拟信用卡的出现会削减人们办理银行信用卡的热情。但是相应的,该产品的出现,也会带来竞争,促进双方的进步。这是现代金融发展的必然结果。

  他解释道,充分利用信用支付会使人们的信用意识不断增强,这样也有可能促使人们办理额度较大且应用范围更广的银行信用卡。因此,信用支付与普通的银行信用卡,并不是非此即彼的绝对关系。

  海通证券银行业分析师佘敏华认为,信用支付的推出还谈不上对银行信用卡业务产生很大冲击,只是会加剧现在竞争本就激烈的银行信用卡行业的生态格局。

  “淘宝网、天猫商城的覆盖面与银联卡的网络相比,毕竟还是不可同日而语的。”佘敏华对《英才》记者直言,虽然阿里金融现在言明只是深耕移动支付,但是信用支付的推出无疑是阿里方面进军金融的重要一步。大量的资金沉淀一旦加以利用,机会还是很多的。

  而中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则提示,这种具有信用功能的结算工具是拥有融资额度的,那么获得监管层的资质认证是必须考虑的一个问题。

  李永森指出,随着新技术、新交易方式的出现,信用支付会使金融机构乃至整个金融体系界限变的模糊,这会给监管、宏观政策操作以及传统的金融机构带来挑战。比如虚拟信用卡在使用中就有可能产生二次信用。所谓二次信用即持卡人通过虚拟信用卡额度进行购物,再通过信用卡还款的方式偿还虚拟信用卡所产生的信贷缺口。这样就会产生信用的叠加。

  “这种产品的出现对货币政策的操作带来了新的挑战。如果对这些考虑不足,那么货币供应量的统计就会出现不对称的情况。这是值得注意的地方。”李永森说。

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