商业观察
专栏

社区银行的挑战与前景

文|曾刚 日期: 2013-12-02 浏览次数: 2065

  银行业竞争日趋激烈,小微企业和个人客户开始成为各家银行(包括大型银行)竞相争夺的领域,在此背景下,“社区银行”成为被频繁提及的概念。

  所谓“社区银行”,主要是指规模相对较小、业务类型相对传统(以存贷款为主),且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。

  世界范围来看,美国拥有数量最为庞大的社区银行群体,在过去20多年中,这一群体已发生了巨大的变化,面临着严重的挑战。概括起来,挑战主要来自以下几个方面:

  第一,大银行的“社区化”转型,直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧,大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展,并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段,并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势,其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。

  第二,净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比,社区银行的业务模式相对传统,对存贷利差收入的依赖度较高,这也意味着,社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来,随着利率市场化的推进,美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行,但也有收窄的趋势,制约了其盈利水平的提高。

  第三,收入结构单一,影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限,非利息收入占比相对较低,这不利于经营效率的提高,与大银行的差距也日益扩大。

  第四,城市化水平进一步提高,削弱了社区银行的客户基础。在考察期内,美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续,且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说,这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失,市场份额也自然受到了较大冲击。

  第五,网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域,克服了传统银行服务在距离上的不经济,由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下,社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。

  当然,在经历众多挑战的同时,我们也能看到社区银行所具有一些独特优势,特别是其所倚重的关系融资模式,在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。

  凭借这种融资模式,社区银行在局部市场(尤其是农村市场)上仍占据主导地位,市场份额远高于大型银行。而同时,在信用风险的控制上,社区银行的表现也全面优于大型银行,坏账成本相对较低。

  总之,从美国社区银行最新的发展趋势,我们应充分认识到,在未来一段时间里,随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型,小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化,小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战,为此,银行自身以及监管者应及时采取措施,积极应对。

版权声明:未经《英才》杂志书面许可,对于《英才》杂志拥有版权和/其他知识产权的任何内容,任何人不得复制、转载、摘编、或在非北大商业评论网所属的服务器上做镜像或以其他任何方式进行使用。已向《英才》杂志授权使用作品的,应在授权范围内使用。
杂志订阅
  • 官方微信
  • 头条号
  • 订12期《英才》
  • 8折优惠价为192元
  • 订阅热线:010-65545299
  • 点击订阅杂志
新闻快讯
紫光展锐公开表示计划于 2021 年勇闯科创板后,就一直低调着手增资计画。根据问芯 Voice 独家获悉,日前大基金投委会已经通过对于紫光展锐的投资决议,计划投入约 22.5 亿元,另外传出上海国资也可能会对紫光展锐注资。紫光展锐目前的估值约 500 亿人民币,经过这一轮增资,估值将再往上垫。这一次加码紫光展锐的动作,会是大基金在国内 5G 和 SoC 芯片技术布局中,迈出最关键的一步棋,更象征紫...
3月8日11:18,印尼德信钢铁烧结事业部1#烧结机热负荷试车生产,随着混匀料面点燃,台车缓缓通过点火器,公司高层与总包单位共同见证这一激动人心的时刻!集团董事长、新天钢董事长丁立国先生也发来祝贺! 印尼德信烧结项目由中钢设备有限公司负责总包,中国十九冶集团承建。在烧结工程冲刺收尾阶段,国内发生疫情,导致总包及施工方原计划增加人员不能按期上岛,重点设备主抽风机厂家调试人员、滚筒润滑控制备...
创业板指近日来持续攀升,科技板块担当起领涨“龙头”角色,科技类ETF也因赚钱效应突出而广受投资者追捧。A股科技行情风向标、国内规模最大的科技主题ETF——华宝科技龙头ETF,基金简称“科技ETF”,交易代码515000,2月24日基金份额再增0.58亿份,继2月21日净流入7.69亿元巨额资金后,2月24日再度净流入0.93亿元资金。这也使得科技龙头ETF的规模连创历史新高。据上海证券交易所2月2...
从李佳琦直播带货,到盲盒潮玩圈粉无数,消费行业正展现出新的趋势。在资本市场上,大消费行情也是持续火爆。WIND数据显示,截至1月13日,中证消费指数自2017年以来上涨105.80%,同期上证综指微涨0.38%。由华安基金绩优基金经理陈媛管理的华安生态优先抓住了消费机会,在刚过去的2019年实现收益率71.10%,排名同类前10%。据了解,由陈媛掌舵的又一新产品华安优质生活1月20日起发行,该基金...
2020年新年伊始,深圳证券交易所组织召开“深市ETF市场发展座谈会”,深交所领导和基金公司、证券公司、托管银行代表出席了会议。在该会议上,深交所对于在2019年工作比较突出的公司和个人颁发了奖项,华安基金创业板50ETF荣获2019年度“最受投资者欢迎的ETF”,华安基金指数与量化投资部助理总监苏卿云获得了2019年度“ETF大讲堂优秀讲师”。在随后召开的座谈会上,华安基金等数十家基金管理公司畅...