商业观察
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北京农商银行金融科技创新助力转型升级

展尧 日期: 2018-08-01 浏览次数: 514

  目前,经济新常态的格局已经形成,多元化金融业态百花齐放。然而随着金融市场规模不断壮大,参与市场的各个主体面临的竞争压力也随之加大。

  数据显示,中国银行业利润增长变缓,信用风险持续积累,供给侧结构性去杠杆的压力巨大。随着利率市场化改革的持续深入,存贷款业务利息差受到挤压。金融"脱媒"趋势加剧,不断挤占银行的市场份额。其中,中小银行的承压尤为明显。

  与此同时,银行业自身变革的步伐也因互联网金融的崛起而加快。面对机遇与挑战,北京农商银行在2017年交出了漂亮的成绩单。2018年以来,北京农商银行更是在金融科技转型上持续发力,为中小银行的转型之路勾勒出明晰的路线。

  

  经营业绩逆市飘红

  2017年以来,金融行业“严监管”给市场参与主体带来了系统性的压力;除此之外,2013年1月开始施行的《商业银行资本管理办法(试行)》要求,到2018年底前,非系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与资本充足率分别不低于7.5%、8.5%与10.5%。

  “大考”临近,北京农商银行2017年的指标数据分别是10.97%、10.97%与14.57%。麦肯锡咨询有限公司发布的《中国 Top40 家银行价值创造排行榜(2017)》中,北京农商银行的多项指标排名稳定居前。其中,资本充足率排名居首位,较去年相比上升12位。

  尽管行业压力与日俱增,但对北京农商银行而言,2017年是业绩飘红的一年,资产规模、经营效益以及资产质量都交出了漂亮的答卷。

  根据数据显示,截至 2017 年末,北京农商银行资产余额为8158.98 亿元,较当年初增加924.87亿元、增长 12.78%;实现净利润64.13亿元,再创历史最高水平,同比增长 16.31%。资产利润率 0.83%,与全国商业银行平均水平的差距由上年的 0.16 个百分点缩小至 0.09 个百分点。净资产收益率为15.12%,高于全国商业银行平均水平 2.56 个百分点;不良贷款率0.55%,比当年初下降0.37%,明显优于全国商业银行1.74%的平均水平;拨备覆盖率599.07%,比年初提高211.1个百分点,大幅优于全国商业银行181.42%的平均水平。

  一方面是规模效益逆市飘红;另一方面,北京农商银行也没有忽视风险管控的重要性。

  

  风险防控持续强化

  十九大报告指出“守住不发生系统性金融风险的底线”。

  近年来,北京农商银行始终将防范风险摆在突出位置。首先是建立并不断完善全面风险管理架构和风险偏好体系,强化全口径、全流程风险管理,实现了对关键风险环节的系统“硬控制”。确立了覆盖“信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、科技风险、声誉风险”的全面风险管理体系框架,建立多层次、立体化的风险偏好管理体系,搭建压力测试管理体系,推进主要业务条线风险管理体系标准化建设,持续加强业务事前评估、事中监测和事后监督,加大系统硬控制,坚决杜绝任何业务游离于系统控制之外。

  二是坚持“不惟大小、只惟优劣”的信贷策略,突出“从严治贷”,资产质量大幅改善并持续保持优良水平。认真贯彻宏观经济调控政策、产业政策和监管要求,优化授信审批模式,实施分层授权,严把授信准入关,持续强化潜在风险的分析和化解,加强贷后精细化管理,加大不良清收处置力度,不断提高信贷全流程管理的实效性。建立信用风险投资限额管理体系,确保信用风险管理全面覆盖传统业务和创新型资管业务、理财业务。

  三是深入推进质量管理深化建设工作,持续加强合规文化建设,建立内部控制评估管理机制,完善全行内控组织架构,健全内部审计制度体系,强化“制度、流程、系统”的“三位一体”建设,实现持续稳健合规经营。

  

  科技金融助力转型

  面对既要稳健、又要破局前行的局面,同质化竞争下的差异化路线无疑是中小银行转型的关键。

  根据中国银行业协会发布的数据,2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔,同比增长46.33%;离柜交易金额达2010.67万亿元,同比增长32.06%;行业平均离柜业务率87.58%。

  数据之下是科技金融对银行线上业务的积极作用。

  年初,北京农商银行首家智能银行金融旗舰店在朝阳区十八里店开业。该网点通过改造传统服务模式,将各类创新型金融产品和服务以全新的形式在线下展示,整合自助签约、自助交易、业务预填单、联网排队及营销宣传等功能,提供服务区智能导航,为客户提供一站式服务和耳目一新的体验。

  据测算,北京农商银行的智能银行可以办理该行90%以上的柜台业务。智能银行是一个生态系统,包括自助终端、回单打印机、智能柜员机、票据受理机、汇款缴费机等,还有多款电子银行体验设备。各设备等同于业务处理人员,省去了传统办理业务模式的纸质填单环节,客户可通过设备自助办理一系列常见高频业务。智能银行突破了传统物理网点服务时间、服务地点、服务流程等方面的束缚,实现了银行对客户的全方位服务。

  智能银行将银行传统服务和互联网思维有机融合,将线上服务和线下服务有机融合,有效提高金融服务效率,提升客户体验,实现网点转型。下一步,北京农商银行将继续加强智能银行的建设力度,充分运用现代金融科技手段为客户提供更加优质高效的服务,逐步实现向智慧银行的升级。

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