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融360:金融改造型玩家

文|本刊记者 冯海超 日期: 2013-10-31 浏览次数: 2067

  至少今年以来,互联网金融已经是最热门的商业话题之一。人们对其报以巨大热情,期待在便捷、通畅、低成本的互联网模式下,金融行业能衍生出新的商业模式,甚至从根本上改变依赖间接融资模式的传统金融业。

  这个领域的探路者,也被推到了风口浪尖。除了从互联网工具与模式属性出发的互联网创业者,许多银行和金融机构自身也开始了新的探索和改革——他们同样不愿做赶不上时代的“野蛮人”。

  但在风头正盛的融360联合创始人兼CEO叶大清看来,即使最乐观的预计下,互联网金融真正成为主流仍然遥遥无期。“我们从没想着颠覆银行,而是帮助、改造他们,减少资金供需双方的信息不对称,降低交易成本。”

  在互联网和金融行业摸爬滚打了十几年,叶大清面对《英才》记者谈起行业现状和未来时不乏冷静。作为互联网金融领域最热门的创业公司之一,融360如何在短短十几个月时间里快速成长?面对迅速被认可的市场和越来越多的行业玩家,融360又有什么样的新玩法?

  大生意

  从目前的产品形态和服务模式看,融360实际上是一家金融领域的垂直搜索和推荐服务商,叶大清也把融360定位成链接借贷用户和金融机构之间最直接、有效的工具平台,试图打造用户“找贷款上融360”的习惯。

  登陆网站,融360为用户提供了一个筛选用户真实情况的表单,在勾选了基本的财务状况后,用户输入贷款用途、金额、期限,即可以查询到有哪些金融机构提供这种贷款,以及贷款条件。此外,融360提供了货比多家的功能,让整个借贷需求和条件一目了然。

  用户可以根据自己的偏好,在线选择跟哪家金融机构的借贷经理联系。每向金融机构推荐一个贷款客户,融360就可以向金融机构收取50—100元费用,如果交易成功,还可以获得一定比例的佣金。

  这种垂直搜索模式,被叶大清认为是一门大生意。

  “事实上,金融产品在线搜索是欧美用户的主流行为,这个用户行为变迁在中国发生的速度是同步的,中国年轻一代网民表现出强烈的在线搜索金融产品意向。调查显示超过20%的网民已经有在线查询金融产品的习惯,试想这个数字上升到50%会怎样?”

  当前市场上,资金在供需双方的匹配通常通过中介进行,包括以商业银行为代表的间接融资模式,以及资本市场的直接融资模式。但交易成本都非常大。近年来新兴的P2P借贷平台试图将借款人和出借人直接对接起来,大幅减少资金交易成本,但风险和成本同样值得担心。

  融360试图搭建这样一个平台:在这个平台上,用户可以找到符合自己需求的贷款,而金融机构可以更有效率地找到目标客户,从而降低市场交易成本。

  宏源证券副所长、计算机行业分析师易欢欢对《英才》记者称,“物理渠道衰落,电子渠道兴起,金融搜索和金融产品销售平台两种模式具有大商机。”

  事实上,风投机构对融360也十分看好。2012年3月,融360在上线一个月内就获得了凯鹏华盈、光速创投和清科集团等国际国内风投近千万美元的A轮投资。2013年7月更获得红杉资本领投是B轮3000万美元大额融资。

  叶大清表示,让中国用户在贷款之前通过在线方式搜索和比较金融产品,并且直接在线申请并联系银行或信贷经理的习惯仍需培养和引导,今年会继续加强在产品研发、招募专业团队、强化品牌建设和市场推广上的力度。

  不做颠覆者

  目前,融360是为金融机构对借款人的信息进行“粗筛”——只是对借款人的职业、年龄、收入、财产、信用记录等信息进行登记,信息的核实仍然由金融机构自己进行。或者说,融360是利用互联网工具的大浪淘出“金沙”,交给急需这些信息的金融机构和信贷经理。

  “融360对于银行业而言不是一股革命性的颠覆力量,我们不会自己做小贷产品,我们的角色是加速银行业适应互联网,让产品和用户的匹配更高效、信息更对称。融360是银行的帮手,也可以看作是银行一块业务的外包者。”

  不做颠覆者,并不意味着融360的野心不够大。叶大清认为,今后5—10年,互联网金融改变零售金融服务业会像电子商务改变商业世界那样迅速而彻底。

  瞄准中国2亿有消费需求的客户,融360在融资完成后短短一年半内急速圈地,目前已经上线了30多个城市版,今年底计划开到60个城市,覆盖70%—80%的目标用户。其信用卡频道自7月上线以来,日申请量已经过万,并已同近20家国内发卡量最大的银行建立了总行层面的合作。

  在创办融360之前,叶大清曾任PayPal中国市场总经理,并在美国第一资本银行(Capital One Financial Corporation)从事风险战略、信用风险管理和市场分析等工作。加上来自百度、腾讯以及其他银行领域的资深人士,融360的创业团队深谙这个领域的开发、营销及运营模式,让这家初创公司从最开始便具备了成熟的互联网运作模式。

  这一点在“互联网改造传统行业”的探索中至关重要,也是叶大清眼里一个至关重要的“行业门槛”。另一方面,互联网的快和创新必须有效结合银行业的稳健和风控,这是互联网金融的核心玩法和门槛。

  除了基础的搜索框架,平台服务也被融360当作核心服务之一。金融信息中,最核心的是资金供需双方信息,特别是资金需求方的信息,是金融资源配置和风险管理的基础。融360本身并不掌握借款人的信用信息,工具和平台属性十分明显。

  事实上,融360网站上直接对接了银行信贷经理,使用户在搜索和比较之后,能够直接通过网上申请,信贷经理也可通过电话跟进接洽。这是一种电商化的尝试,即金融O2O和金融超市的理念。

  平台化的另一个必要模式是,融360需要保持某种意义上的独立——如此一来,阿里小贷、人人贷的其他互联网金融玩家将只是融360的一个产品提供合作方,而非竞争对手。

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