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怎样选择健康险?

文•颖一 日期: 2005-07-01 浏览次数: 791
 

经常见诸报端与健康险有关的新闻,有许多是关于花费数万元投保重大疾病险,到真正患病时却变成了一纸空文的消息。

如今,专业化的健康保险公司开始引起人们的关注,它能解决问题吗?

我们怎样才能买到实实在在的保障?又有哪款健康险适合自己呢?

 

花几百元买数十万保障

我们知道,重大疾病险的保费是按照该险所含疾病的发病机率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。不同年龄、性别的人,患病的机率是不一样的,他们各自应该如何选择适合自己的重大疾病险呢?

专家建议消费者,最好根据自己的实际情况量身定做。例如儿童患白血病的比率大大高于成年人,在购买重疾险时就一定要保有白血病。女性则应考虑购买涵盖乳房、宫颈癌等女性常见疾病等的重疾险。老年人则侧重看是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等。

从具体的重大疾病险的分类来看,同样分为消费型和储蓄型两大类。目前市面上的重疾险多数为储蓄型,一般保费都较高。年轻人往往觉得自己得大病的机率较小,同时也因为经济原因,投保重大疾病险的相对较少。

现在市场上开始出现可以单独购买的消费型重大疾病险,对于年纪尚轻、事业处于成长期,消费开支较大的人群很适合,花上几百元就能买到数十万元的保障。

专家建议,消费型重大疾病险在45岁之后费率相当高,比较适合年轻且经济一时难周转的投保人。对于有一定经济承受能力的投保人,还是应优先考虑购买储蓄型重大疾病险。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段,可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例,同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

 

认清“假象”条款

选择重大疾病险时,你一般最看重什么?

可能很多消费者首先会比较保费的高低,然后就看谁家被保的疾病险种多。专家告诉我们,这种对比方式是不正确的。因为被保的疾病品种多,并不代表消费者实际获得的获保范围广。

保险公司一般为了控制风险,会对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义,因此同一个病名,在不同的保险公司的定义可能就会有所差别。

比如,同样是“甲肝、乙肝”,一般消费者理解,可能觉得只要得上这种病,保险公司就会赔付。实际上,在保险条款中所说的肝炎则多指肝脏急剧缩小、肝叶坏死等四种情况并发的“暴发性肝炎”。

这也就是为什么很多人觉得重大疾病险买时容易用时难的原因。保险推销员在兜售时,往往喜欢强调所保病种的种类,这也大大增加了消费者的误区。

通常,对于重大疾病保险,生命尊严提前给付和自动垫缴保费条款属于较有价值的额外责任。当客户患有终末期疾病,存活期在一定期限以内时,可以按照保额给付保险金。也就是说,不论保户所患疾病是否属于保障的大病范围,只要医院证明此人剩余的时间不多了,就可以申领保险金。

而涵盖自动垫缴保费条款功能的保险产品,则可在保户遇到出差等情况而不能及时交纳保费时,保证保险效力延续到续缴保费时。

值得注意的是,目前国内已经正式成立人保健康和平安健康,两家专业化的健康保险公司,它们在产品、服务模式等方面都已经有所创新,服务的范围从过去的事后赔付延伸到事先的健康管理。

过去的各大保险公司选择的是定点医院,而人保健康险除此之外,还有小范围的推荐医院可供选择。被保险人在推荐医院就诊,得到的保障程度将高于在定点医院就诊,给被保险人的补偿金也会高一些。人保健康在产品创新上实现了一些突破。在保证续保方面,只要投保人在投保的第一年通过了审核,就可以成为人保健康险公司的客户,而且可享有以后每年的保证续保权。

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